[ 徐壽海 ]——(2012-11-16) / 已閱11194次
在司法實務(wù)中，因無證駕駛、醉酒駕駛、車輛被盜搶期間發(fā)生交通事故等保險人故意致人死亡、傷殘后遭保險公司拒賠的情況時有發(fā)生，但為保護(hù)本車人員、被保險人以外受害人的權(quán)利，部分法官依據(jù)交通事故受害人人身傷亡損失非免于賠償?shù)拿庳?zé)性規(guī)定，而作出由保險公司在交強(qiáng)險范圍內(nèi)賠償受害人的判決。由此產(chǎn)生的保險公司交強(qiáng)險賠付后，如何行使追償權(quán)的問題，現(xiàn)根據(jù)司法實踐，結(jié)合相關(guān)理論予以探究�！ �
一、保險公司代位追償權(quán)概念
保險公司的代位追償權(quán)作為保險的基本原則之一，是保險公司代理被保險人向第三者行使請求賠償?shù)臋?quán)力，也是保險法中古老而又頗具特色的一項制度。它是指第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償之日起，有權(quán)把自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關(guān)該項損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。保險人可以用被保險人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟，保險人的這種行為，就稱為代位追償；其所享有的權(quán)利，稱為“代位追償權(quán)”，其宗旨是為被侵權(quán)人提供雙重保障，以確保被侵權(quán)人的損失得以充分補(bǔ)償，同時，也不至于由于保險賠付而使侵權(quán)人或責(zé)任人逃避侵權(quán)之責(zé)。
二、保險公司免責(zé)條款的適用
我國《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險限額內(nèi)予以賠償。該規(guī)定是對機(jī)動車交通事故損害賠償?shù)脑瓌t性規(guī)定，為配合該法的實施，國務(wù)院于2006年3月21日頒布《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》�！稐l例》第二十二條第一款規(guī)定有下列情形之一的，保險公司在機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；（三）被保險人故意制造道路交通事故的。該條第二款規(guī)定：有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任�？梢�，交通事故發(fā)生后，傷者需要搶救的，不論被保險人的責(zé)任大小，接到交通部門的通知和醫(yī)院的清單，保險公司就要在醫(yī)療費(fèi)用限額內(nèi)墊付費(fèi)用；如果被保險人無責(zé)任的，也要在無責(zé)任醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付。只有在條例規(guī)定的四種情形下，為了保護(hù)保險公司的利益，懲治違法的侵權(quán)人，才規(guī)定對保險公司墊付的搶救費(fèi)用，保險公司有權(quán)向致害人追償，不存在這四種情況的，保險公司不享有已墊付搶救費(fèi)用的追償權(quán)。但保險公司在處理交通事故案件時卻將第二十二條被看作了免責(zé)條款，保險公司不僅在符合《交強(qiáng)險條例》第二十二條列舉的三種情形時提出不予賠償受害人的物質(zhì)財產(chǎn)損失，而且對受害人的死亡賠償金、傷殘賠償金提出不予賠償，認(rèn)為應(yīng)其未對人損損失的賠償及追償作明確規(guī)定，是意味法律的本意不要求保險公司承擔(dān)責(zé)任。但從立法原意上理解，《條例》第二十二條的規(guī)定的三種情形，不應(yīng)是針對受害人而設(shè)定，應(yīng)當(dāng)理解為此種情況下，保險公司賠償后可向責(zé)任人追償。如果將條例中所列的免賠條款理解為保險公司不向受害人賠償，那么機(jī)動車方在一般過失甚至無過失的情形下發(fā)生交通事故，受害人都可以基于法律的規(guī)定而直接從保險公司獲得賠償，而機(jī)動車方在存在法定嚴(yán)重過錯（無證駕駛、醉酒等）情形下致人損害，受害人反而不能從保險公司獲得賠償，權(quán)益得不到保障，顯然這并不是立法的本意。
三、保險公司代位追償權(quán)的產(chǎn)生
在各級法院的司法實踐中，普遍認(rèn)為交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。它區(qū)別于商業(yè)性第三者責(zé)任險，是基于公共政策的需要，維護(hù)社會大眾利益，以法律法規(guī)的形式強(qiáng)制推行的保險，其主要目的在于保障交通事故受害人能夠獲得基本保障，具有社會公益屬性。在交強(qiáng)險中，保險公司承擔(dān)的無過錯責(zé)任，即只要投保交強(qiáng)險的機(jī)動車輛發(fā)生了交通事故，致第三者人身傷亡，保險公司就應(yīng)該在責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，而不論交通事故當(dāng)事人各方是否有過錯以及過錯程度如何。并且，根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》第二十二條至規(guī)定，對于無證駕駛機(jī)動車而發(fā)生道路交通事故的，保險公司僅是對受害人的財產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任，并未規(guī)定保險公司對受害人的人身損害和“喪葬費(fèi)”、“死亡賠償金”、“殘疾賠償金”等其他人身傷亡所致的經(jīng)濟(jì)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。
所以，多數(shù)法官根據(jù)該條款并沒有明確保險公司對人身損害造成的損失不承擔(dān)責(zé)任的情況下，認(rèn)定保險公司應(yīng)該對于交通事故遭受的人身損害也承擔(dān)賠償責(zé)任，而保險公司在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)墊付人身傷亡損失等責(zé)任后，同時取得了對事故責(zé)任人的代位追償權(quán)，但保險人行使代位求償權(quán)須滿足以下三個條件：1、被保險人因保險事故對第三人有損害賠償請求權(quán)。被保險人因保險事故對第三人享有損害賠償請求權(quán)，就是保險人所代位行使的實體權(quán)利，因此被保險人享有相應(yīng)請求權(quán)是保險人行使代位求償權(quán)不可或缺的條件；2、保險人對被保險人已給付保險金。根據(jù)法律規(guī)定，被保險人對第三人的損害賠償請求權(quán)只能在保險人支付保險賠償金后才轉(zhuǎn)移給保險人，保險代位求償權(quán)的權(quán)利主體是保險人，向被保險人賠償保險金是保險人取得代位求償權(quán)的對價，如果保險人尚未支付這個對價，則不得享有保險代位求償權(quán)；3、僅限于法定的四種情形，即駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；被保險機(jī)動車被盜搶期間肇事的；被保險人故意制造道路交通事故的；4、代位求償權(quán)的金額以給付的賠償金額為限。保險人只能在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，即保險人的保險代位求償權(quán)僅限于保險賠償金額范圍。
四、保險公司追償?shù)膶ο?br>
交強(qiáng)險中保險代位求償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的侵權(quán)行為人或終結(jié)責(zé)任第三者，它可以是法人，也可以是自然人。
在司法實踐中，交強(qiáng)險代位追償權(quán)的對象則應(yīng)為無證駕駛?cè)恕⒆砭岂{駛?cè)�、擅自駕駛他人車輛者、被盜搶車輛的非法使用人。當(dāng)然，在無證駕駛、醉酒駕駛的情況下，車輛的所有人也可能因其管理過錯承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任時，而成為交強(qiáng)險的被追償人；另外，如果交通事故是由于被保險人故意所致，則該保險人則當(dāng)然是被追償?shù)闹黧w。
五、追償?shù)姆秶膬煞N意見
交強(qiáng)險賠償后，保險公司的追償范圍，目前的法律及相關(guān)法規(guī)均沒有明確規(guī)定，實踐中也形成了兩種不同的意見：
1、保險公司僅可以就墊付的搶救費(fèi)進(jìn)行追償。其理由為：根據(jù)《交強(qiáng)險條例》第23條中明確界定交強(qiáng)險賠償死亡傷殘類、醫(yī)療費(fèi)用類、財產(chǎn)損失類三類損失，《交強(qiáng)險條例》第22條只明確規(guī)定保險公司墊付搶救費(fèi)用(《交強(qiáng)險條例》第42條專門定義了搶救費(fèi)用的概念，搶救費(fèi)用顯然屬醫(yī)療費(fèi)用類的部分費(fèi)用)并有權(quán)向致害人追償，故《交強(qiáng)險條例》明確限定了保險公司追償?shù)姆秶鷥H限于其墊付的搶救費(fèi)用。保險公司追償?shù)姆秶壬鐣戎鸸芾頇C(jī)構(gòu)追償?shù)姆秶M窄，《交強(qiáng)險條例》第24條規(guī)定的社會救助基金管理機(jī)構(gòu)追償?shù)姆秶▎试豳M(fèi)用、搶救費(fèi)用。保險公司依《條例》追償?shù)姆秶鷥H能限搶救費(fèi)用范圍，但然實踐中保險公司如果確實多支付了其不該賠付的款項，其應(yīng)該通過民法的不當(dāng)?shù)美颠�或者《保險法》的代位請求賠償制度予以救濟(jì)。
2、保險公司可以全額追償。其理為：第一，《交強(qiáng)險條例》以保障機(jī)動車交通事故受害人依法獲得賠償為目的，涉案交通事故受害人在事故中當(dāng)場死亡，搶救費(fèi)用的支付已不存在，保險公司應(yīng)當(dāng)依法、依約向受害人家屬賠付死亡賠償金。根據(jù)《交強(qiáng)險條例》第二十二條和交強(qiáng)險保險條款第九條的規(guī)定，保險公司對墊付的搶救費(fèi)用有權(quán)追償，而搶救費(fèi)用亦屬于人身損害引起的損失，按照同種情形同樣對待的原理，死亡賠償金等相關(guān)費(fèi)用也可以追償。第二，交強(qiáng)險保險條款第九條明確規(guī)定，在無證駕駛等四種情形下，保險公司不承擔(dān)除搶救費(fèi)用之外的其他損失和費(fèi)用的墊付、賠償之責(zé)。結(jié)合《交強(qiáng)險條例》第二十二條三種情形之一的被保險人故意制造交通事故的有關(guān)規(guī)定，顯然可以看出，《交強(qiáng)險條例》第二十二條是對交強(qiáng)險除外責(zé)任的規(guī)定，它與《交強(qiáng)險條例》第二十一條的一般規(guī)定一起，旨在充分保護(hù)受害人利益的同時，兼顧保險公司利益，以制約致害人的故意違法行為。第三，根據(jù)侵權(quán)法原理及有關(guān)規(guī)定，人身損害賠償以過錯為基本的歸責(zé)原則，造成死亡的，致害人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)死亡賠償金等相關(guān)費(fèi)用，如被保險人存在《交強(qiáng)險條例》第二十二條和交強(qiáng)險保險條款第9條所列的四種情形，保險公司有權(quán)向致害人全額追償墊付費(fèi)用，以體現(xiàn)過錯方的終局性賠償責(zé)任。
而在這兩種觀點中，筆者持第二種觀點，即保險公司履行正常的交強(qiáng)險賠付責(zé)任后，保險公司可以對所賠付的醫(yī)療費(fèi)用(含搶救費(fèi)用)、死亡傷殘費(fèi)用在符合法定理由的前提下全額向致害人或終結(jié)責(zé)任人追償。
�。ㄗ髡邌挝唬航K省阜寧縣人民法院）
