[ 黃忠 ]——(2005-11-3) / 已閱18720次
國際金融電子化法律問題論綱
——以銀行業(yè)為例
黃忠*
（西南政法大學，重慶400031）
[摘 要]：在全球化和信息化的推動下，國際金融呈現(xiàn)出新的特點．電子化下的國際金融與傳統(tǒng)的國際金融有著明顯的區(qū)別，因而也產(chǎn)生了諸多新的問題，如何認識這些問題，并以一種國際化的思維解決之，應當成為國際金融學研究的重點．
[關鍵詞]：國際金融電子化 問題 建議
二戰(zhàn)以來，在金融全球化的浪潮的推動下，加上一電子計算機為核心的信息技術的廣泛應用，金融電子化已經(jīng)成為當代國際金融發(fā)展的基本趨勢。電子化下的國際金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)，因而針對傳統(tǒng)金融業(yè)所設計的法律會不能完全適用。國際金融電子化在其發(fā)展中面臨著許多新的問題。本文將從歷史和比較法的角度簡單的對此問題予以分析。
一、國際金融電子化的發(fā)展簡史
各國的金融電子化發(fā)展之路是不同的。大體而論，國際金融電子化的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。[1]
第一階段，金融機構間的電子聯(lián)網(wǎng)，其標志為1973年美國將以電話、電報手段建立起來的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”改建為電子化的“聯(lián)儲電劃系統(tǒng)”。即建立起聯(lián)邦儲備銀行間清算服務的電子計算機系統(tǒng)。隨著計算機在銀行間的應用，銀行已經(jīng)在一定程度上將現(xiàn)鈔、票據(jù)流動而轉化為計算機網(wǎng)絡中的信息流動。這種以電磁信息形式存儲在計算機中并能通過計算機網(wǎng)絡而使用的資金被稱為電子貨幣。電子貨幣的出現(xiàn)使傳統(tǒng)的以有形貨幣為調(diào)整對象所建立起來的金融法律規(guī)范受到挑戰(zhàn)。
第二階段，金融機構進入國際互聯(lián)網(wǎng)（Internet）。1992年國際互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會建立，網(wǎng)上商業(yè)活動增多，銀行開始進入國際互聯(lián)網(wǎng)增多，在國際互聯(lián)網(wǎng)設置網(wǎng)點，進行咨詢服務、促銷宣傳、提供金融市場信息（股票、債券以及其他投資衍生工具市場價格），為用戶進行網(wǎng)上金融證券投資提供便利。
第三階段，網(wǎng)絡虛擬銀行的建立。1995年11月在美國亞特蘭大設立第一家網(wǎng)絡銀行，該銀行在24小時之內(nèi)提供銀行業(yè)服務，包括儲蓄、轉帳、信用卡、證券交易、保險和公司財務管理等業(yè)務。 目前，電子化已是西方發(fā)達國家金融業(yè)務運作的主要方式。
就中國以言，其發(fā)展也呈現(xiàn)出類似的過程。[2]所以我們可以從國際金融電子化的三個發(fā)展階段中得出以下結論：金融電子化的發(fā)展一方面取決于金融業(yè)對信息技術的要求：另一方面也受制于信息技術本身的發(fā)展水平。進而，著者認為要加快國際金融電子化進程就必須大力發(fā)展以電子計算機為主導的信息技術。
二、電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融的比較
要認清電子化下的國際金融的性質(zhì)，有必要對電子化的國際金融與傳統(tǒng)國際金融作一比較分析。
國際金融電子化的實現(xiàn)與發(fā)展，從根本上改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務處理和管理的舊體制，建立了以信息為基礎的自動化業(yè)務處理和科學管理的新模式：[3]
首先，它用電子貨幣的支付方式逐步代替?zhèn)鹘y(tǒng)的現(xiàn)金交易和手工憑證的傳遞與交換，大大加快了資金的周轉速度。
其次，它使金融業(yè)從單一的信用中介發(fā)展成為一個全開放的、全天候的和多功能的現(xiàn)代化金融體系，可以說，現(xiàn)代的國際金融業(yè)，是集金融業(yè)務服務和金融信息服務為一身的金融"超級市場"。
再次，金融業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點已從磚墻式建筑向ATM、POS、網(wǎng)絡等系統(tǒng)轉移，提高了金融業(yè)的效率，降低了經(jīng)營成本。
最后，它使銀行業(yè)務的重點從存、貸款轉向了提供金融服務和信息服務，從而讓銀行的收入結構也發(fā)生了根本性的變化。即：銀行以傳統(tǒng)的存、貸款利息作為主要收益來源的局面，將被以提供各種金融服務和金融信息作為主要收益來源所代替。
三、國際金融電子化所面臨的幾個重要問題
（一） 安全問題
國際金融電子化意味著金融企業(yè)的內(nèi)部網(wǎng)絡間接或直接接入因特網(wǎng)。任何開立網(wǎng)上交易帳號的人，都有機會利用技術手段獲取內(nèi)部信息，或者供給金融網(wǎng)絡，從而造成重大的損失乃至產(chǎn)生交易網(wǎng)絡癱瘓的嚴重后果。隨著系統(tǒng)處理能力和網(wǎng)絡速度的不斷提高，網(wǎng)上交易系統(tǒng)的系統(tǒng)安全問題也日益突出。據(jù)統(tǒng)計，美國每年因網(wǎng)絡安全而造成的損失高達７５億美元。中國的因特網(wǎng)服務提供上、證券公司及銀行業(yè)也多次被黑客攻擊。
就目前來看，國際金融電子化的安全問題主要包括兩個方面：一是網(wǎng)上委托的技術系統(tǒng)被攻擊、入侵、破壞，導致網(wǎng)上交易無法進行；二是委托指令、客戶資料以及資金數(shù)據(jù)等被盜或被篡改，甚至造成資金的損失。[4]為有效地防范以上問題的出現(xiàn)，首先需要加強技術控制，另外也要加強立法和司法。
（二）管轄權問題
因特網(wǎng)是面向世界，無處不在的網(wǎng)絡，全球各地的人都可以按一定的規(guī)則加入進來。電子化下的國際金融業(yè)的客戶可以根據(jù)既定的協(xié)議，訪問世界各地的金融機構的站點，而金融機構也因此可以為世界各地的客戶提供服務。國際金融的這種跨國界的運作方式，也跨越的各國的法律和金融法規(guī)。其中一個最大的問題就是管轄權的確定問題。比如，中國客戶登陸美國的一家銀行，成為美國該家銀行的網(wǎng)上客戶，那該銀行是否要受中國金融法的管制？
目前，各國還未有專門針對網(wǎng)絡銀行的法律法規(guī)，對跨國電子金融交易的司法管轄問題也未見一致。[5]
（三）信用問題
國際金融業(yè)中一個普遍存在的問題是欺詐。欺詐人以銀行客戶的名義，向客戶的銀行發(fā)出一箱支付命令，指示從客戶的賬戶中劃撥一筆款項到受益人的賬戶。這個受益人就是欺詐人或其同伙。
如何防范金融欺詐，在票據(jù)資金劃撥中，核證問題可以簡化為核對簽字蓋章。但在電子資金劃撥中卻無法使用此方法。另外，在沒有找到欺詐人或欺詐人無力賠償時，那應給有誰來承擔這個損失？[6]這也需加以研究。
（四）主體問題
國際金融電子化的一個重要方面就是實現(xiàn)貨幣電子化。從而使銀行從堆積如山的金融紙票（現(xiàn)金、支票和各種憑證）中解放出來。而這種解放的同時也帶來了很多問題。關于電子貨幣的發(fā)行主體的范圍界定便是一個。
當下，對此的看法未盡一致。在美國，對于結算服務提供者的范圍是以聯(lián)邦ＥＦＴ法和各州的法律為基礎的。即是在實施一定的條件下，允許廣泛地參與者加入電子貨幣發(fā)行主體的行列。在歐洲大陸各國，以加強金融監(jiān)管為目的，電子貨幣的發(fā)行主體原則上限制于金融機構，并將此作為金融監(jiān)管的對象。在中國，信用卡的發(fā)行限定在商業(yè)銀行，并要受制于央行的監(jiān)管。因而一個迫切的問題是如何協(xié)調(diào)各國的規(guī)定。[7]
（五）其它問題
國際金融電子化是一個系統(tǒng)工程。除上述問題外，國際金融電子化的發(fā)展還面臨以下問題；信息技術本身的改進問題，技術人才的培養(yǎng)問題，各國的立法協(xié)調(diào)問題以及各國的司法協(xié)助等問題。[8]
四、有關的建議
由于筆力所限，著者僅從宏觀角度對上述問題的解決提出以下建議。
(一) 加強信用法制建設
信用是一個多視角、多范疇的概念，既然它是一個法學概念，就應該在理論和立法上不斷完善它，因此完全有必要加強信用法制的建設。
加強信用法制建設，為國際金融的電子化發(fā)展創(chuàng)造良好的法律環(huán)境十分重要。要繼續(xù)完善立法，強化執(zhí)法，對關乎市場經(jīng)濟建設的法律法規(guī)要制定好、執(zhí)行好�！逗贤ā贰ⅰ断M者權益保護法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《反不正當競爭法》、《商標法》、《專利法》等都是十分重要的市場法。
這里還要提一下的是，要強化電子合同的立法和執(zhí)法建設。對電子合同的規(guī)范是電子商務法最為重要的部分，也是電子商務信用機制建設不可或缺的內(nèi)容。狹義的電子合同法主要包括電子合同的訂立、履行、代理等總則性規(guī)定及各類合同的特殊規(guī)定，亦涉及少量管轄問題；廣義電子合同法除包括狹義電子合同法的內(nèi)容外，還應包括電子合同涉外管轄（連結點的確立等）問題、電子簽名與電子認證等。此處所說的電子合同法從狹義。由于虛擬化的操作，電子合同關系的主體通過電子手段來設立、變更、終止合同，因此必須在保證電子手段技術本身安全、準確的基礎上進一步確定終端用戶的收、發(fā)、轉行為的標準。特別需要指出的是應當明文規(guī)定電子合同要約與承諾的構成要件，對電子錯誤、電子監(jiān)控等亦應以法律明文規(guī)定為宜。電子合同法的一個重要特征就是實體法中包含了少量程序法條款，主要是合同的管轄問題，建議以法律形式明文規(guī)定電子合同交易中的“場所”等問題。通過電子合同，在源頭上保證電子交易行為的信用度是當前的主流思潮。
（二）建立完善電子銀行業(yè)務法。
各國都要建立一套完善的電子銀行業(yè)務法。
首先要制定《電子銀行法》�！峨娮鱼y行法》作為電子銀行市場發(fā)展的核心法律規(guī)范，應對電子銀行的性質(zhì)、監(jiān)管、市場準入、業(yè)務范疇與標準、金融創(chuàng)新、法律責任、市場退出機制等做出明確規(guī)定。
其次是《電子簽名法》。電子簽名的問題是目前電子銀行業(yè)務發(fā)展最大的盲點，因為關于電子簽名的法律效力問題，一些國家現(xiàn)有法律尚未對其做出明確的規(guī)范。對此，應借鑒發(fā)達國家電子簽名立法的成功經(jīng)驗，制定符合各國國情的《電子簽名法》。
再次是《電子資金劃撥法》。雖然電子資金劃撥與票據(jù)交換都屬資金收付，但是如上所述，由于二者的當事人不盡相同，法律關系也不盡相同，并且票據(jù)是一種無因的可流通的有價證券，而電子資金劃撥中電子化的票據(jù)既非無因證券，也不具有流通性，從而根本喪失了票據(jù)的特性，所以應當制定獨立的電子資金劃撥法。在該法中主要規(guī)定有關客戶與銀行、銀行之間的法律關系、明確電子資金劃撥的法律責任承擔形式、損失賠償?shù)姆秶�、禁止欺詐等。[9]
（三）完善監(jiān)督系統(tǒng)
完善監(jiān)管體系的意義在于能夠及時發(fā)現(xiàn)并懲戒不誠實的行為。國家可以對數(shù)據(jù)交換、電子化交易等進行有效的監(jiān)管，在國際金融電子化下，由于很多電子商務企業(yè)在Internet上進行交易，國家基于對電信通信信道的監(jiān)管權而同時可以對Internet上的電子交易進行監(jiān)管。
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