[ 趙華棟 ]——(2006-10-23) / 已閱21082次

論強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度的建立和完善

趙華棟


強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱(chēng)法定保險(xiǎn)，是指依據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定，特定的義務(wù)主體必須投保某種險(xiǎn)種，特定的義務(wù)主體必須開(kāi)辦相應(yīng)的險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的一種法律制度。強(qiáng)制保險(xiǎn)分為商業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)和社會(huì)強(qiáng)制保險(xiǎn)，本文所討論的為適用我國(guó)保險(xiǎn)法的商業(yè)強(qiáng)制保險(xiǎn)。
一、我國(guó)現(xiàn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律制度體系
（一）我國(guó)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條第2款規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外，保險(xiǎn)公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同。這一規(guī)定明確了只有法律、行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的管理實(shí)行審批制。《保險(xiǎn)法》第107條規(guī)定，關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。
（二）我國(guó)行政法規(guī)中有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定
現(xiàn)行有效的關(guān)于強(qiáng)制保險(xiǎn)的行政法規(guī)主要有2006年3月21日發(fā)布，2006年7月1日實(shí)施的《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》和1951年4月24日發(fā)布，1951年6月24日實(shí)施的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》。
《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》是規(guī)范《道路交通安全法》確立的機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的具體措施�！稐l例》明確了機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的適用范圍、各項(xiàng)原則、保險(xiǎn)各方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)以及監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)，對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的順利運(yùn)行具有十分重要的作用�！稐l例》立足現(xiàn)實(shí)，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，既考慮了中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平和能力，又充分借鑒了國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的針對(duì)性和鮮明的特點(diǎn)。突出“以人為本”、體現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”、堅(jiān)持社會(huì)效益原則、實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。
　　《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，凡持票搭乘國(guó)營(yíng)、或?qū)Ｓ描F路火車(chē)之旅客，均應(yīng)向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)， 其手續(xù)由鐵路管理局辦理，不另簽發(fā)保險(xiǎn)憑證。旅客之保險(xiǎn)金額，不論席座等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣一千五百萬(wàn)元（系指舊人民幣，折合新人民幣一千五百元）。旅客之保險(xiǎn)費(fèi)，包括于票價(jià)之內(nèi)，一律按基本票價(jià)百分之二收費(fèi)，由路局核算代收匯繳保險(xiǎn)公司。除外責(zé)任有：甲、疾病、自殺、毆斗或犯罪行為而致死亡或傷害者。乙、失蹤者（但因車(chē)輛失事或意外事故而致失蹤者，不在此限）。丙、因無(wú)票爬跳車(chē)而致死亡或傷害者。丁、有詐欺行為意圖騙領(lǐng)保險(xiǎn)金或醫(yī)療津貼者。
（三）其他有關(guān)強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定
1、《旅行社管理?xiàng)l例》第二十一條規(guī)定：“旅行社組織旅游，應(yīng)當(dāng)為旅游者辦理旅游意外保險(xiǎn)，并保證所提供的服務(wù)符合保障旅游者人身、財(cái)物安全的要求；對(duì)可能危及旅游者人身、財(cái)物安全的事宜，應(yīng)當(dāng)向旅游者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確的警示，并采取防止危害發(fā)生的措施�！薄堵眯猩绻芾�?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》第五十一條規(guī)定：“旅行社從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)�！�
2、在《十屆全國(guó)人大常委會(huì)第二次會(huì)議審議放射性污染防治法（草案二次審議稿）的意見(jiàn)》中，有的委員建議增加核電站等單位實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等內(nèi)容。
3、《全國(guó)人大常委會(huì)執(zhí)法檢查組關(guān)于檢查《中華人民共和國(guó)消防法》實(shí)施情況的報(bào)告》中稱(chēng)“實(shí)行單位消防安全強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司介入消防工作，利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制調(diào)節(jié)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收益中提取一定比例，用于公共消防基礎(chǔ)設(shè)施和裝備建設(shè)。”
4、《中華人民共和國(guó)海洋環(huán)境保護(hù)法》第二十八條 150總噸以上的油輪和400總噸以上的非油輪，應(yīng)當(dāng)備有油類(lèi)記錄簿。載運(yùn)2000噸以上的散裝貨油的船舶，應(yīng)當(dāng)持有有效的《油污損害民事責(zé)任保險(xiǎn)或其他財(cái)務(wù)保證證書(shū)》，或《油污損害民事責(zé)任信用證書(shū)》，或提供其他財(cái)務(wù)信用保證。
5、《中華人民共和國(guó)煤炭法》第四十四條 煤礦企業(yè)必須為煤礦井下作業(yè)職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。
6、《中華人民共和國(guó)建筑法》第四十八條　建筑施工企業(yè)必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。
7、正在修訂中的《海上交通安全法》第六十二條　國(guó)家建立船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。按照國(guó)家規(guī)定必須參加船舶碰撞第三方責(zé)任、旅客意外傷害賠償責(zé)任、油污損害賠償責(zé)任等保險(xiǎn)的船舶，其所有人必須取得相應(yīng)的保險(xiǎn)文書(shū)或者擔(dān)保證明，并隨船攜帶其副本，接收海事管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查。船舶強(qiáng)制保險(xiǎn)、海上打撈基金的管理規(guī)定，由國(guó)務(wù)院另行制定。
8、《中華人民共和國(guó)船舶載運(yùn)危險(xiǎn)貨物安全監(jiān)督管理規(guī)定》第二十條　載運(yùn)危險(xiǎn)貨物的船舶應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)船舶安全、防污染的強(qiáng)制保險(xiǎn)規(guī)定，參加相應(yīng)的保險(xiǎn)，并取得規(guī)定的保險(xiǎn)文書(shū)或者財(cái)務(wù)擔(dān)保證明。載運(yùn)危險(xiǎn)貨物的國(guó)際航行船舶，按照有關(guān)國(guó)際公約的規(guī)定，憑相應(yīng)的保險(xiǎn)文書(shū)或者財(cái)務(wù)擔(dān)保證明，由海事管理機(jī)構(gòu)出具表明其業(yè)已辦理符合國(guó)際公約規(guī)定的船舶保險(xiǎn)的證明文件。
9、《最高人民法院關(guān)于對(duì)私營(yíng)客車(chē)保險(xiǎn)期滿后發(fā)生的車(chē)禍?zhǔn)鹿时ｋU(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的請(qǐng)示的復(fù)函》
四川省高級(jí)人民法院：
　　你院川高法（１９９２）１１１號(hào)關(guān)于私營(yíng)客車(chē)保險(xiǎn)期滿后發(fā)生的車(chē)禍?zhǔn)鹿剩�保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的請(qǐng)示收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：
　　根據(jù)１９８９年１２月２８日四川省財(cái)政廳、交通廳、保險(xiǎn)分公司、人壽保險(xiǎn)公司８９字第５６號(hào)文件批準(zhǔn)實(shí)施的《公路旅客意外傷害保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，旅客乘坐經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)營(yíng)運(yùn)的客車(chē)，均應(yīng)向中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投保公路旅客意外傷害保險(xiǎn)。投保的形式是旅客購(gòu)買(mǎi)由交通管理部門(mén)統(tǒng)一印制的客運(yùn)票，車(chē)票注明“內(nèi)含保險(xiǎn)費(fèi)”，保險(xiǎn)公司不再另行簽發(fā)保險(xiǎn)憑證�？推敝兴�含保險(xiǎn)費(fèi)由公路客運(yùn)部門(mén)代收匯繳保險(xiǎn)公司。公路旅客意外傷害保險(xiǎn)條款屬法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，旅客購(gòu)買(mǎi)車(chē)票經(jīng)驗(yàn)票進(jìn)站后，或者中途上車(chē)購(gòu)票后，即為投了意外傷害險(xiǎn)，至于公路客運(yùn)部門(mén)（或私營(yíng)客車(chē)車(chē)主）是否向保險(xiǎn)公司匯繳保險(xiǎn)費(fèi)，并不影響保險(xiǎn)責(zé)任的發(fā)生。你院請(qǐng)示的問(wèn)題，符合上述情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。至于私營(yíng)客車(chē)不按規(guī)定投保，保險(xiǎn)公司有權(quán)依有關(guān)規(guī)定要求私營(yíng)車(chē)主承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和賠償有關(guān)損失，你院也可向有關(guān)主管機(jī)關(guān)提出司法建議。
二、關(guān)于強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度的三點(diǎn)建議
（一）逐步建立符合國(guó)情的法律制度體系
我國(guó)的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度在立法的范圍、覆蓋面、開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種、監(jiān)管制度方面都比較落后。德國(guó)有120多種強(qiáng)制保險(xiǎn)，幾乎涉及所有公眾領(lǐng)域。建立符合中國(guó)國(guó)情、行之有效的強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義�！秶�(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)〔2006〕23號(hào)）明確要求“采取市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制等方式，發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任、建筑工程責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、執(zhí)業(yè)責(zé)任、董事責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在煤炭開(kāi)采等行業(yè)推行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，取得經(jīng)驗(yàn)后逐步在高危行業(yè)、公眾聚集場(chǎng)所、境內(nèi)外旅游等方面推廣。完善高危行業(yè)安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)抵押金制度，探索通過(guò)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行規(guī)范管理和運(yùn)作。進(jìn)一步完善機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。通過(guò)試點(diǎn)，建立統(tǒng)一的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)。推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)參與“平安建設(shè)”�！币源藶橐罁�(jù)，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要不斷建立強(qiáng)制保險(xiǎn)法律制度是保險(xiǎn)法律制度完善的應(yīng)有之義。
（二）修改現(xiàn)有法律制度中不合理的規(guī)定
目前仍在執(zhí)行的鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)，依據(jù)是1951年4月24日政務(wù)院財(cái)經(jīng)委發(fā)布的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》。該強(qiáng)制保險(xiǎn)是由鐵路部門(mén)主管和具體辦理，票價(jià)中有2％屬?gòu)?qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)，出現(xiàn)事故一律只賠兩萬(wàn)元。從制定之初到現(xiàn)在除了依據(jù)1992年4月30日《國(guó)務(wù)院關(guān)于鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)問(wèn)題的批復(fù)》將鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)金額由一千五百元提高到兩萬(wàn)元外，并未進(jìn)行過(guò)任何修改。盡管當(dāng)時(shí)已經(jīng)認(rèn)為《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》是原政務(wù)院財(cái)經(jīng)委員會(huì)一九五一年發(fā)布的，很多內(nèi)容已不適應(yīng)現(xiàn)在的實(shí)際情況，并要求鐵道部盡快會(huì)同有關(guān)部門(mén)進(jìn)行修改，并報(bào)國(guó)務(wù)院審批。但是該法至今依然�，F(xiàn)在的實(shí)際情況已經(jīng)和制定之初有了翻天覆地的變化，許多規(guī)定明顯不符合實(shí)際需要。如該法規(guī)定向“中國(guó)人民保險(xiǎn)公司”投保，而該主體在中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分立為中國(guó)人壽和人保財(cái)險(xiǎn)之后早已經(jīng)不存在。旅客之保險(xiǎn)金額，不論席座等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣兩元。該規(guī)定顯然與《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》動(dòng)輒幾十萬(wàn)的賠償數(shù)額差距懸殊，并因此在實(shí)踐中引發(fā)很多訴訟。這一強(qiáng)制保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率、保險(xiǎn)金額等應(yīng)盡快作全面修改。
（三）建立科學(xué)合理的強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)定制度
依據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，強(qiáng)制保險(xiǎn)須由法律或行政法規(guī)設(shè)定。該規(guī)定出臺(tái)的背景是，當(dāng)時(shí)我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度不高，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有3家公司，沒(méi)有形成市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，保險(xiǎn)公司不注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和提高服務(wù)質(zhì)量，而是通過(guò)公關(guān)和利益分配，由政府部門(mén)和地方政府發(fā)文推銷(xiāo)商業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)中，有的甚至認(rèn)為保險(xiǎn)是變相亂攤派、亂收費(fèi)的一種。正是針對(duì)這種現(xiàn)象，保險(xiǎn)法嚴(yán)格限制了強(qiáng)制保險(xiǎn)的權(quán)限，這對(duì)抑制利用行政手段推銷(xiāo)商業(yè)保險(xiǎn)起到了十分重要的作用。但是，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深化，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了巨大變化，現(xiàn)有中外資保險(xiǎn)公司約100家，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，特別是隨著國(guó)家和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)在處理突發(fā)事件，穩(wěn)定社會(huì)和促進(jìn)構(gòu)建和諧社會(huì)作用認(rèn)識(shí)的加深，僅行政法規(guī)有權(quán)確定強(qiáng)制保險(xiǎn)顯得過(guò)于嚴(yán)格，在實(shí)務(wù)中早已被突破，如，在道路交通安全法和交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例出臺(tái)前，全國(guó)有26個(gè)省、市通過(guò)地方立法、政府規(guī)章及其他形式實(shí)施了這一強(qiáng)制險(xiǎn)，又如，目前，有的地方政府從實(shí)際出發(fā)，要求對(duì)一些公眾營(yíng)業(yè)場(chǎng)所實(shí)行公眾意外責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，得到社會(huì)的普遍好評(píng)，收到較好的社會(huì)效果。此外，有的地方法規(guī)和政府規(guī)章越權(quán)規(guī)定了強(qiáng)制保險(xiǎn)，有的是在辦事程序中通過(guò)必須出具保險(xiǎn)憑證，則事實(shí)上實(shí)施了強(qiáng)制保險(xiǎn)。鑒于我國(guó)目前各地和各行業(yè)發(fā)展不平衡的實(shí)際情況，應(yīng)該考慮通過(guò)試點(diǎn)、總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)進(jìn)而建立科學(xué)合理的強(qiáng)制保險(xiǎn)設(shè)定制度。有觀點(diǎn)主張把確定強(qiáng)制保險(xiǎn)權(quán)授予保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)和地方政府或政府部門(mén)聯(lián)合發(fā)布規(guī)章，究竟是否可行，應(yīng)該通過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，同時(shí)也應(yīng)該防范保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)權(quán)力的無(wú)限制擴(kuò)大和防止引發(fā)保險(xiǎn)公司新的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)�！�