[ 羅亞海 ]——(2008-5-14) / 已閱19020次
個人征信信息采集的法律思考
羅亞海
摘要：信用既是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，建立個人征信信息制度是強(qiáng)化信用意識，整肅信用秩序，建立嚴(yán)格的信用制度的保障。但是，在個人征信體系建設(shè)中，也應(yīng)該為保護(hù)個人隱私權(quán)留下足夠的空間，個人信用制度的建立和發(fā)展絕不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價，促進(jìn)征信信息采集和個人隱私權(quán)保護(hù)的和諧需要構(gòu)建科學(xué)合法的個人征信信息采集制度，本文在分析個人征信信息采集中的多個法律問題從信息征集主體、信息的范疇、采集程序和信息主體權(quán)利等方面構(gòu)建個人征信信息的采集制度。
關(guān)鍵詞：個人征信 征信信息 信息采集
一、個人征信信息的基本界定
（一）個人征信信息的概念
個人征信信息意指由特定機(jī)關(guān)建立的個人信用數(shù)據(jù)庫所采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)所使用的個人信用信息。在我國，個人征信信息的采集主要是由人民銀行負(fù)責(zé)，并以此建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，幫助商業(yè)銀行提高風(fēng)險管理能力和信貸管理效率,防范信用風(fēng)險,促進(jìn)個人消費信貸健康發(fā)展,為金融監(jiān)管和貨幣政策提供服務(wù)，同時,也起到幫助個人積累信譽財富、方便個人借款的作用。
(二)個人征信信息的基本特征
1、征信信息的客觀性
征信信息的客觀性指的是征信信息的內(nèi)容必須是客觀的，必須符合客觀發(fā)生過的實際情況。征信信息的客觀性表明征信信息的認(rèn)定具有可靠性。一是任何征信信息都會以這樣或那樣的形式，在客觀的征信體系保有的各種印記或痕跡，這種印記和痕跡與案件事實之間存在著一種客觀的、內(nèi)在的聯(lián)系。征信信息是已知的事實，征信信息的適用對象事實是未知的事實，嫁接已知事實和未知事實的中介是理性和邏輯的因素。未知的案件事實依靠邏輯的力量奠定于已知的事實基礎(chǔ)上，獲得了它的極大的可靠性，也就是它的真實性和客觀性。
2、征信信息適用的關(guān)聯(lián)性
相關(guān)性，指的是某些事實必須與待確認(rèn)的事實具有實質(zhì)性的聯(lián)系，這種聯(lián)系能為人們所認(rèn)識并現(xiàn)實地加以利用。從實質(zhì)性角度來說，征信信息適用的關(guān)聯(lián)系必須針對的是其所針對的實質(zhì)性問題。確定征信信息的關(guān)聯(lián)性，就是要確定該信息是否關(guān)聯(lián)到了相對法律行為的實質(zhì)，對信用風(fēng)險的防范是否有實質(zhì)意義，如果征信信息雖然能夠防范某種風(fēng)險，但卻與風(fēng)險對抗的問題和事實沒有任何關(guān)系，這種征信信息沒有任何關(guān)聯(lián)性。如果征信信息確實可以對抗風(fēng)險防范問題，但這些信息對于案件的解決并沒有實質(zhì)價值，亦是缺乏關(guān)聯(lián)性，關(guān)鍵還要真正使實質(zhì)性問題得到風(fēng)險防范。有些征信信息盡管它與需要風(fēng)險關(guān)聯(lián)的事實有某種客觀聯(lián)系，但由于某種原因，這種聯(lián)系不能作為風(fēng)險對抗的憑證，它仍然沒有關(guān)聯(lián)性。征信信息的關(guān)聯(lián)性并非依據(jù)法律的明文規(guī)定，研究關(guān)聯(lián)性實際上所指向的共同目的就是更多地創(chuàng)設(shè)或發(fā)現(xiàn)邏輯嚴(yán)密的“軌道”以期“直通”關(guān)聯(lián)性，使征信信息能夠更有邏輯性地評定，從而改變關(guān)聯(lián)性的裁判完全依賴“感覺”、過于“隨意”的狀況。
3、征信信息適用的相對性
征信信息的相對性是指征信信息主要在特定的法律關(guān)系之間發(fā)生法律拘束力，只有征信信息關(guān)聯(lián)的當(dāng)事人一方能基于風(fēng)險對抗要求而援引抗辯，從主體方面看相對性，是指征信信息的適用只能發(fā)生在特定的法律關(guān)系主體之間，一方當(dāng)事人只能向另一方當(dāng)事人提出風(fēng)險抗辯的情形下才能得以適用因為“每一個人均有不受旁人干擾的權(quán)利”；[ 彭禮堂,饒傳平《網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的屬性：從傳統(tǒng)人格權(quán)到資訊自決權(quán)》載《法學(xué)評論》 2006年第1期，第59頁。]從內(nèi)容的角度看，是指除法律、法規(guī)另有規(guī)定以外，只有相對法律關(guān)系當(dāng)事人才能享有適用征信信息對抗的權(quán)利義務(wù)，除此以外的任何第三人不能主張合同上的權(quán)利。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。從該目的性可以看出，個人信用信息的基本目的就是在于界定商業(yè)銀行風(fēng)險和個人信用之間的問題，該問題就是一個私權(quán)范疇的問題，說的明確一點，該辦法的主要的目的就是界定法人和自然人之間、自然人之間的風(fēng)險分配問題，所以該問題的界定只能限制在私權(quán)領(lǐng)域。因此在適用上要有相對性，不能進(jìn)行無限制的擴(kuò)大適用，只能在特定的抗辯理由出現(xiàn)時，才能援引，諸如需要根據(jù)當(dāng)事人的信用狀況來決定是否授信，根據(jù)個人信譽做出對自己的與相對人現(xiàn)關(guān)聯(lián)的抗辯適用。而不能夠?qū)�人信譽信息適用于非相對事項。
二、個人征信信息適用的法學(xué)審視
（一）征信信息的采集必須建構(gòu)合理的采集模式
建立個人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)是采集分散的個人信用信息和提供高質(zhì)量的增值服務(wù)。根據(jù)信用信息征集的方式不同，個人征信系統(tǒng)的建立有三種方式：一是完全由政府操作；二是完全由市場操作；三是政府推動與市場運作相結(jié)合。但就中國目前的情況來看，是采用第二種方式，但在在中國信用意識相對低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求，諸如上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后都有有政府的介入。在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。因而，政府在多大程度上介入才不會破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，尺度是必須把握的問題否則只能作為理想主義者的一廂情愿而已,第一種情況采取政府模式的話,缺乏操作的基礎(chǔ),很多的,政府雖然擁有公權(quán)力,但是在中國這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的國家，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。在缺乏相關(guān)的法律制度和專門的執(zhí)法機(jī)構(gòu)的情況下，政府的介入將是一種盲目的行為，必將破壞正常的市場秩序，那些與政府關(guān)系密切的信用中介機(jī)構(gòu)將從中受益，從而形成事實上的不公平競爭。而且即使由中國人民銀行來組織個人征信信息，如果將信息免費提供給銀行系統(tǒng)適用，這樣是有問題的，這時候的征信信息應(yīng)該是國有財產(chǎn)，提供給某個或者某些利益群體使用，是違背國有財產(chǎn)神圣不可侵犯的原則的。如果收費使用，但是在收費和銀行的收益之間就會有一個博弈，這種博弈將會導(dǎo)致征信體系在某個方面的實效或者說成為擺設(shè)。因而，政府在多大程度上介入才不會破壞現(xiàn)有公平的市場競爭格局，必須取得一個平衡，在這種權(quán)衡中,只能堅持市場操作模式,也就是要限制在私權(quán)抗辯的范疇.當(dāng)然，這樣的體制會導(dǎo)致征信信息的采集中存在很多的困難，但是這些都不是理由，征信信息的使用就是銀行在能夠合法得到的信息抗辯，在征信信息的采集中并不能夠要求理想化的全面，因為在實踐的層面，即使部分的征信信息也能成為抗辯的有效工具。根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》制定的信息就可以看出，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。真正的要實現(xiàn)這個目的就要發(fā)揮中國人民銀行在個人征信信息中的作用，但同時，信息的采集必須要著眼市場的需要，在目前中國人民銀行主導(dǎo)的方式只能是權(quán)宜之計，合理的選擇采集模式是我們所必須思考的問題。
（二)征信信息的采集只能發(fā)生在私權(quán)抗辯的情形中
美國個人征信業(yè)發(fā)展的特點表現(xiàn)為：個人征信行業(yè)是順應(yīng)信貸市場的需要由私營部門自發(fā)發(fā)展起來的，先發(fā)展后立法，立法的目的是解決發(fā)展中存在的問題；征信業(yè)的發(fā)展與個人信貸市場的發(fā)展相輔相成，互相促進(jìn)；法律不直接限制數(shù)據(jù)采集范圍；征信間接為貨幣政策和銀行監(jiān)管服務(wù)。在中國，迄今為止尚沒有一部全國性的有關(guān)征信的法律法規(guī)。第一部相關(guān)法律法規(guī)是上海市在2000年出臺的地方性法規(guī)———《上海市個人信用聯(lián)合征信試點辦法》，但無論是在具體內(nèi)容還是法律地位上，都無法對現(xiàn)實業(yè)務(wù)形成指導(dǎo)。這就使中國的個人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關(guān)法律的支持，從而難以有效地開展工作以獲得相關(guān)數(shù)據(jù)，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一個方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進(jìn)行的，由于沒有法律對消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權(quán)的尷尬。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進(jìn)行的，并事先征得本人的同意。而中國目前的做法則是，信用機(jī)構(gòu)從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，實在難以洗脫侵犯個人隱私的“罪名”。使用信用報告是有條件的，它包括：(1) 與信用交易有關(guān)；(2) 以雇傭目的；(3) 保險公司；(4)頒發(fā)各類執(zhí)照或發(fā)放社會福利的政 府部門；(5) 奉法院的命令或聯(lián)邦大陪審團(tuán)的傳票；(6) 依法催收債 務(wù)的聯(lián)邦政府有關(guān)部門；(7)出于反間諜目的需要的聯(lián)邦調(diào)查局；(8) 經(jīng)當(dāng)事人本人同意，并以書面形式委托的私人代表和機(jī)構(gòu)。在相對的法律關(guān)系產(chǎn)生的時候，并沒有使用征信信息抗辯的意思，二被動的接受征信信息時才產(chǎn)生征信信息使用意識，或者因為別人的不正當(dāng)?shù)恼餍判畔⑴抖a(chǎn)生使用意識，同樣喪失使用的正當(dāng)性。這時候再使用征信信息就欠缺使用的正當(dāng)心，得排除征信信息使用的權(quán)利，因此個人征信信息的采集也只是要發(fā)生在發(fā)生私權(quán)抗辯的情形下，在沒有抗辯事由產(chǎn)生時不得為征信信息采集，只有在抗辯契機(jī)時刻，采集行為方為有效。
（三）征信信息的采集必須充分尊重相對人的隱私權(quán)
歐洲具有較嚴(yán)格的個人數(shù)據(jù)保護(hù)法律，德國1970年訂立了《個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》，英國也于1970年通過了《消費信貸法》。1995年10月，歐洲議會通過了歐盟的《個人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，這是歐盟第一個涉及個人征信的公共法律。隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的一項人格權(quán)。關(guān)于何謂"隱私"，綜合起來，大致有以下幾種觀點：（1）隱私是指"不愿告人或不愿為他人所知曉和干涉的私人生活"；[ 王利明、楊立新：《人格權(quán)與新聞侵權(quán)》，中國方正出版社1995年版，第415頁。]（2）隱私是"不愿被竊取和披露的私人信息"；[ 馮菊萍：《隱私權(quán)探討》，載《法學(xué)》1998年第11期，第32頁。]（3）隱私是指"私人生活安寧不受他人非法干擾、私人信息保密、不受他人非法搜集、刺探和公開等"；[ 張新寶：《隱私權(quán)的法律保護(hù)》，群眾出版社1997年版，第17頁。]（4）隱私是指"與公共利益、群體利益無關(guān)的當(dāng)事人不愿他人干涉或他人不便干涉的，個人私事和當(dāng)事人不愿他人侵入或他人不便侵入的個人領(lǐng)域"。[ 楊立新：《民商法判解研究（第五輯）》，吉林人民出版社1999年版第168頁。]從以上對隱私的諸定義中，可以看出，雖然學(xué)者下定義的角度不同，隱私所包含的具體內(nèi)容也有差異，但都注意到，隱私的基本內(nèi)容應(yīng)包括以下三方面的內(nèi)容：個人生活安寧不受侵?jǐn)_；私人信息保密不被公開；個人私事決定自由不受阻卻。根據(jù)我國具體情況，結(jié)合國外有關(guān)的理論科研成果，隱私權(quán)的內(nèi)容主要有：（1）公民享有姓名權(quán)、肖像權(quán)、住址、住宅電話、身體肌膚形態(tài)的秘密，未經(jīng)許可，不可以刺探、公開或傳播。（2）公民的個人活動，尤其是在住宅內(nèi)的活動不受監(jiān)視、窺視、攝影、錄像，但依法監(jiān)視居住者除外。（3）公民的住宅不受非法侵入、窺視或騷擾。（4）公民的性生活不受他人干擾、干預(yù)、窺視、調(diào)查或公開。（5）公民的儲蓄、財產(chǎn)狀況不受非法調(diào)查或公布，但依法需要公布財產(chǎn)狀況者除外。（6）公民的通信、日記和其他私人文件不受刺探或非法公開，公民的個人數(shù)據(jù)不受非法搜集、傳輸、處理、利用。（7）公民的社會關(guān)系，不受非法調(diào)查或公開。（8）公民的檔案材料，不得非法公開或擴(kuò)大知曉范圍。（9）不得非法向社會公開公民過去的或現(xiàn)在純屬個人的情況，如多次失戀、被強(qiáng)奸等，不得進(jìn)行搜集或公開。（10）公民的任何其他屬于私人內(nèi)容的個人數(shù)據(jù)，不可非法搜集、傳輸、處理利用。征信信息的采集只能是隱私權(quán)范疇以外或者被法律豁免的隱私權(quán)等范圍的信息，充分的尊敬信息對象人的隱私權(quán)保護(hù)，采集個人征信信息不能以損害相對人的意思利益，非法采集的個人征信信息不能成為實質(zhì)征信信息功用的理由實現(xiàn)。
三、征信信息的合法采集路徑
規(guī)避個人信息收集和利用的泛濫，許多國家專門制定了保護(hù)個人隱私的法律規(guī)范。1970年，美國制定的《公平信用報告法》對征信活動進(jìn)行專門規(guī)制；1974年，美國制定《隱私權(quán)法》，規(guī)定了對政府機(jī)構(gòu)收集的資料中的個人信息與隱私權(quán)的保護(hù)；同年通過的《家庭教育權(quán)與隱私法》限制披露計算機(jī)存儲的教育記錄；1980年，美國通過《金融隱私權(quán)法》，規(guī)定政府機(jī)構(gòu)不得獲取私人部門所收集和持有的個人財務(wù)信息。具體的細(xì)化分類，探討征信信息的合理適用，主要就表現(xiàn)在對合法行為的認(rèn)可和對違法行為的禁止上。在下列五種情況下商業(yè)銀行辦理下列業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告：（一）審核個人貸款申請的；（二）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的；（三）審核個人作為擔(dān)保人的；（四）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理的；（五）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的。[ 《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第12條。]我國在個人征信方面基本無法可依,必須盡快采取措施，創(chuàng)造一個有利于征信的法律環(huán)境。在個人征信信息采集中，要涉及所征集的個人信用信息的主體、信息的提供者、征信機(jī)構(gòu)、信用信息使用者等方面。
（一）合法的征信機(jī)構(gòu)
關(guān)于“理性”,哈貝馬斯基本贊成米德（Georg HerbertMead）對理性的觀點：“按照米德的觀點,我們稱之為理性的東西其實是一種在社會的相互作用關(guān)聯(lián)中獲得的資質(zhì)或能力,這種資質(zhì)或能力同時也意味著對一個社會的和邏輯的宇宙的分擔(dān)和參與�！� [ [德]哈貝馬斯:《交往行為理論》（下卷） ,德文版,第418頁,轉(zhuǎn)引自章國鋒:《關(guān)于一個公正世界的“烏托邦”構(gòu)想——解讀哈貝馬斯〈交往行為理論〉》,山東人民出版社2001年版,第44頁。]從哈貝馬斯的相關(guān)分析來看,這里所謂的“在社會的相互作用關(guān)聯(lián)中獲得的資質(zhì)或能力”具體來說包括如下兩個方面:一是能夠自覺地維護(hù)支配其思維、行為和語言活動的社會規(guī)范——這意味著人要在社會活動中獲得成功,就必須將自己的思維、話語和行為同社會規(guī)范相符合；二是具有判斷是非、善惡,美丑的能力——這意味著作為具有主體資格的人不能對一切現(xiàn)存的社會規(guī)范條件無條件地服從,而必須保存自己獨立思考和判斷的能力,簡言之,必須具有一種批判的能力。但哈貝馬斯同時強(qiáng)調(diào),一個理性人在具有這種批判能力的同時,必須具有一種對異己價值觀的寬容,而不應(yīng)頑固地追求自身價值的普適性。 征信機(jī)構(gòu)在信用體系中起主導(dǎo)作用，尤其是個人征信機(jī)構(gòu)的運營會涉及到眾多個人利益和社會利益。因此，對于這類主體進(jìn)入市場設(shè)立嚴(yán)格的條件和程序是非常必要的。一方面要規(guī)定征信機(jī)構(gòu)具備從事征信活動的硬件條件，如完善的技術(shù)設(shè)施，數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，自動或人工核查系統(tǒng)，必要的安全措施等；另一方面，對征信機(jī)構(gòu)的組成人員的素質(zhì)和管理手段也要予以詳細(xì)規(guī)定。在目前的信息采購模式下，必須充分發(fā)揮中國人民銀行的作用，“中國人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫），并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個人信用數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。”[ 《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第2條。]
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