摘 要
伴隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務的興起與迅猛發(fā)展，日益暴露和凸顯出來
的各種安全問題儼然成為當前制約網(wǎng)上銀行業(yè)務進一步推進的重大
瓶頸。對于這些現(xiàn)實中存在的網(wǎng)上銀行業(yè)務安全隱患，國際社會傳
統(tǒng)的法律規(guī)范體系顯然已經(jīng)無法有效應對和處理。因而，分析網(wǎng)上
銀行業(yè)務安全問題的深層內(nèi)涵與實質(zhì)，研究其特殊表現(xiàn)與不同誘
因，探討如何針對其特殊性構(gòu)建和完善更為有力的網(wǎng)上銀行業(yè)務安
全法律保障機制極具現(xiàn)實意義。鑒于此，本書在金融法學與國際金
融法學理論的基礎(chǔ)上，綜合運用規(guī)范分析、實證分析、比較分析等
研究方法，對網(wǎng)上銀行業(yè)務安全及其法律保障問題展開了系統(tǒng)研
究。
全書除引言部分外，共分五章。
第一章為網(wǎng)上銀行業(yè)務及其安全問題概說。該章首先對網(wǎng)上銀
行業(yè)務的基本概念與主要特點予以界定和歸納，而后以網(wǎng)上銀行業(yè)
務活動中實際存在的安全問題為根據(jù)，從理論上概括網(wǎng)上銀行業(yè)務
安全應有的三層含義，即計算機系統(tǒng)與信息安全、交易安全以及網(wǎng)
上銀行機構(gòu)及整個行業(yè)體系安全，并對網(wǎng)上銀行業(yè)務安全問題的根
源、實質(zhì)及解決途徑進行初步探討；在此基礎(chǔ)上，再對當前國際社
會關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務安全保障的立法實踐加以概括介紹，提出了關(guān)
于構(gòu)建網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的總體設(shè)想，指出該機制應
由系統(tǒng)與信息安全保障機制，網(wǎng)上銀行交易安全保障機制，以及網(wǎng)
上銀行機構(gòu)及其行業(yè)安全保障機制等三大部分構(gòu)成。本章在提出問
題的同時，還初步提出了解決問題的總體方案，旨在為后文的深入
分析確定總綱和奠定基礎(chǔ)。
第二章至第四章以第一章的初步分析為依據(jù)，分別從系統(tǒng)與信
息安全保障、交易安全保障和銀行機構(gòu)及行業(yè)安全保障等三方面對
國際社會網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制展開了深入的實證研究和
考察。這三章著重分析和論證的問題，構(gòu)成全文之主體部分。
其中，第二章為網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息安全法律保障機制研
究。該章從網(wǎng)上銀行業(yè)務安全的第一層含義出發(fā)，分析了威脅網(wǎng)上
銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息安全的主要風險因素，論證了實施法律介入的
必要性，進而較為詳盡地考察和探討了目前國際社會業(yè)已確立的關(guān)
于網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息安全保障的主要政策與法律機制。這些
機制主要涉及如下四個方面：一是確保計算機信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡整體
安全的國際與國內(nèi)政策法律保障機制；二是保證諸如加密、電子簽
名等重要安全技術(shù)手段充分發(fā)揮其保安功能的國際與國內(nèi)法律規(guī)
范；三是促使網(wǎng)上銀行業(yè)務系統(tǒng)與信息達到其行業(yè)所要求的特定安
全水平的行業(yè)自律機制；四是要求網(wǎng)上銀行業(yè)務的特殊系統(tǒng)與信息
安全風險得到有效防范與控制的具體銀行業(yè)監(jiān)管制度。
第三章為網(wǎng)上銀行交易安全法律保障機制研究。該章先行剖析
了網(wǎng)上銀行業(yè)務的主要參與人及其相互關(guān)系，說明了網(wǎng)上銀行交易
活動的特殊性與復雜性；繼而圍繞網(wǎng)上銀行業(yè)務安全的第二層含
義，就危及網(wǎng)上銀行交易安全的主要因素以及革新傳統(tǒng)交易法律制
度的必要性展開了具體分析；在此基礎(chǔ)上，又針對國際社會網(wǎng)上銀
行交易安全法律保障機制的各項主要制度進行了較為細致的探討和
研究。首先，由于這些法律制度大多著眼于解決當前網(wǎng)上銀行交易
活動中因交易形式與過程電子化、虛擬化而產(chǎn)生的安全問題，因而
該章對與此相關(guān)的一些重要法律規(guī)范進行了詳細闡述和分析，既涉
及對包括網(wǎng)上銀行業(yè)務活動在內(nèi)的所有電子商務活動均可一般適用
的基礎(chǔ)性法律制度，如有關(guān)數(shù)據(jù)電文的法律制度、有關(guān)網(wǎng)絡空間電
子合同的法律制度以及有關(guān)電子簽名與認證的法律制度等，又涉及
專門適用于調(diào)整和規(guī)范電子資金劃撥等網(wǎng)上銀行特定交易活動的特
殊交易法律制度。其次，考慮到還有一些重要法律制度的創(chuàng)設(shè)或改
進是特別為處理網(wǎng)上銀行交易中日漸嚴重的客戶權(quán)益安全保障問題
而進行的，因而該章隨后又圍繞客戶權(quán)益的特別法律保障機制展開
論述。最后，該章還就充分反映當事人意思自治與靈活性的合同機
制與行業(yè)自律機制在保障網(wǎng)上銀行交易安全方面的基礎(chǔ)與補充作用
加以闡釋和討論。
第四章為網(wǎng)上銀行機構(gòu)及其行業(yè)安全法律保障機制研究。鑒于
銀行業(yè)監(jiān)管法律制度在這一層次保障機制中處于核心地位，該章實
際上集中探討和研究了網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法律機制。該章首先從深
刻剖析網(wǎng)上銀行業(yè)務的各種風險及其特點人手，闡述了這些風險因
素對于傳統(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管法律制度的沖擊與挑戰(zhàn)，進而提出了改革傳
統(tǒng)銀行監(jiān)管法制的必要性和緊迫性；接著，該章分別從市場準人監(jiān)
管制度、持續(xù)性審慎監(jiān)管制度及市場退出制度等三大方面深入闡明
了國際社會關(guān)于改革與完善網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法制的基本立場與實
際做法，其中又特別以市場準人監(jiān)管制度和持續(xù)性審慎監(jiān)管制度這
兩部分內(nèi)容為重點而詳加論述。
在對國際組織有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管的研究成果進行考察和分
析時，考慮到巴塞爾委員會在該領(lǐng)域的權(quán)威性和影響力，筆者在兼
顧其他一些國際組織的同時，特別針對巴塞爾委員會所發(fā)布的有關(guān)
監(jiān)管原則進行了重點探討；而在對網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法制進行國別
研究時，一方面，鑒于美國網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法律體系所具有的復
雜性、特殊性與先進性，筆者將美國的有關(guān)監(jiān)管法制作為考察之重
心進行了較為詳細的研究；而另一方面，為了反映處于不同經(jīng)濟狀
態(tài)的國家均重視發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務戰(zhàn)略、實施有效監(jiān)管與安全保障
措施的這一現(xiàn)實，筆者在考察部分發(fā)達國家和新興市場經(jīng)濟國家和
地區(qū)網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法律實踐的同時，也選取了如印度等部分發(fā)
展中國家的相關(guān)實踐予以分析和研究。
在有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的全面探討和論述中，
考慮到系統(tǒng)與信息安全保障以及網(wǎng)上交易安全保障同一般電子商務
的安全保障存在較多共通性和相似性，為避免本書淪為一般電子商
務安全的法律保障問題的研究，筆者又圍繞其中最能反映金融行業(yè)
特色、最具網(wǎng)上銀行業(yè)務鮮明個性特征的銀行業(yè)監(jiān)管法律機制部分
展開了更為細致深入的研究與探討。
第五章則集中論述了我國網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的構(gòu)
建與完善問題。在這一部分，筆者的邏輯是，建設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務安
全法律保障機制作為解決我國網(wǎng)上銀行業(yè)務安全問題的基本法律途
徑，將前述分析所得的國際社會有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務安全保障的有益
經(jīng)驗應用于該機制的具體構(gòu)建與完善過程。本章是全文的最后結(jié)論
部分，它落腳于我國的具體實際，在闡明我國網(wǎng)上銀行業(yè)務發(fā)展的
特殊戰(zhàn)略意義與必要性，分析我國網(wǎng)上銀行業(yè)務及其安全保障法制
建設(shè)的現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，將國際經(jīng)驗與我國具體實踐相結(jié)合，提出了完
善我國網(wǎng)上銀行業(yè)務安全法律保障機制的構(gòu)想和建議。特別是完善
我國網(wǎng)上銀行業(yè)務監(jiān)管法制的具體構(gòu)想和建議。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行業(yè)務安全 網(wǎng)上銀行業(yè)務 法律保障機制
法律監(jiān)管
共317頁
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