[ 段彥 ]——(2013-3-19) / 已閱35997次
信用文化建設是一項系統(tǒng)工程，它需要全社會的共同努力，更需要政府作為監(jiān)管者和文化的倡導者從多方面采取措施。在當前社會信用體系構建過程中，繼承中華文化中的優(yōu)良傳統(tǒng)，是創(chuàng)建良好的信用文化環(huán)境的基礎。同時要增強法治意識，應提高公民的法律意識，讓法治成為信用文化環(huán)境建設的重要保障。
信用文化建設不僅需要正面引導，同時也需要監(jiān)管機構在建立、健全誠信制度的同時，加強對現(xiàn)行法律、法規(guī)的執(zhí)行力度，使違反誠信的行為受到處罰。新制度經(jīng)濟學認為活躍在市場中的“經(jīng)濟人”同時具有有限理性和機會主義兩種特性。也就是說，當社會的制度體系沒有對違反誠信的行為設置有效的懲罰機制，而且違反誠信的行為帶來的收益大于支付的成本，那么，機會主義將促使“經(jīng)濟人”選擇違反誠信。因此建立懲罰機制也是建設誠信文化不可缺少的一部分。
中國保監(jiān)會及其下轄派出機構作為保險市場的監(jiān)管主體，代表政府實施監(jiān)管職責，在通過監(jiān)管鼓勵、引導誠信行為的同時，也應與司法、工商、稅務等部門配合，依法懲治違反誠信的行為，同時建立不良信用的記錄和公布制度。具體來說，就是要設置完整的懲罰尺度，對于不同程度的違反誠信的行為給予相應的處罰。對于違反誠信行為的主體信息作記錄并長期保存，同時將處罰決定快速通報給各執(zhí)行機構�？傊�，通過健全監(jiān)管機制，使不誠信主體受到懲罰，增大違反誠信的成本。當市場主體面對高成本，將理智地選擇誠信守約。從而在意識形態(tài)上對于違反誠信的“不可為”有清醒的認識。這樣也從另一個途徑達到了信用文化建設的效果。
（四）非理性競爭方面
解決惡性競爭問題，首先需要管理者引導保險企業(yè)在產(chǎn)品和服務上實現(xiàn)差異化與創(chuàng)新。
保險企業(yè)應在品牌形象、技術、特性、顧客服務等方面實現(xiàn)差異化。其中重點的就是產(chǎn)品差異化和服務差異化�，F(xiàn)期的保險產(chǎn)品多為標準化產(chǎn)品：大多數(shù)保險合同都體現(xiàn)為格式合同。差異化要解決的首要難題就是產(chǎn)品標準化。盡管保險產(chǎn)品的標準化有利于降低營銷成本，但不利于使保險潛在需求順利轉變?yōu)楝F(xiàn)實需求。
各家保險企業(yè)應細分保險責任，將選擇保險責任的權利交給投保人，然后根據(jù)其選擇保險責任的風險度計算出相應的費率。各家企業(yè)在同一險種上保險責任和費率不盡相同，為保險消費者量身定做保單，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的定制化。
各家保險企業(yè)在業(yè)務上進行創(chuàng)新，在保險種類上可以設計全新險種，也可以舊險種組合改造，還可以從海外保險市場引進成熟險種。企業(yè)既可針對客戶自身特點制定和組合保險產(chǎn)品，也可在同一產(chǎn)品的服務上和營銷模式上進行創(chuàng)新。
保險企業(yè)的工作流程也可以創(chuàng)新，提高工作效率，提升客戶滿意度，有效地加強風險控制，降低成本。
保險業(yè)特殊的經(jīng)營方式產(chǎn)生了對展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的需求，我國的各保險公司必須加大員工培訓工作的投入，造就出一批優(yōu)秀人才以適應保險經(jīng)營特殊性及入世后的激勵競爭的要求。
在引導企業(yè)差異化和創(chuàng)新的同時，監(jiān)管部門的監(jiān)管方式也應做相應的改進：應全方面允許保險公司自主制定保險條款和費率。保險條款費率應屬于保險公司的經(jīng)營自主權，保險企業(yè)應根據(jù)市場需求制定保險條款和費率。監(jiān)管機構沒有干預條款和費率的必要性。但是監(jiān)管部門不能僅僅是放手不管，目前我國保險企業(yè)由于專業(yè)能力所限，費率厘定能力較差。同時，由于經(jīng)營管理水平不高，企業(yè)沒有充分的統(tǒng)計信息、過硬的精算技術和豐富的管理經(jīng)驗。管理者應該針對企業(yè)難于找準市場需求的現(xiàn)狀，做出相應的舉措。有部分學者建議將條款費率設計和制定權交給保險自律組織，諸如保險行業(yè)協(xié)會，認為這樣既可以保證制費率條款的靈活性，又能減輕保險公司負擔，這種建議值得嘗試。
結 論
目前，中國保險市場主要存在的問題就數(shù)據(jù)失真、誠信缺失和惡性競爭。這三方面問題直接反映了保險市場中監(jiān)管者與經(jīng)營主體、經(jīng)營主體與消費者、經(jīng)營主體之間的三個矛盾。
行之有效的監(jiān)管政策應針對這三個矛盾的根源制定：
1、監(jiān)管者與經(jīng)營主體之間的矛盾源于經(jīng)營主體的逐利需求。監(jiān)管政策可以利用經(jīng)營主體對于其利潤的預期，引導其建立自管、自律的機制。企業(yè)對于監(jiān)管的各個風險點進行合理的運營結果預測的過程，也是其了解自身經(jīng)營風險并確定合理經(jīng)營目標的過程。一理合理目標確定，企業(yè)將按照正常的軌道運營。這種方式比運營時期結束后由企業(yè)上報數(shù)據(jù)并檢查其運營是否合規(guī)的方法更加科學。
2、經(jīng)營主體與消費者之間的矛盾源于企業(yè)經(jīng)營理念的誤區(qū)和社會保險意識基礎的薄弱。監(jiān)管機構應引導企業(yè)建立正確的公司治理結構，培育保險行業(yè)各方面人才，使企業(yè)意識到誠信是長期經(jīng)營生存的前提。同時監(jiān)管機構要重視保險信用文化宣傳，使整個社會的誠信度提高，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的意識形態(tài)環(huán)境。
3、經(jīng)營主體之間的矛盾源于企業(yè)自能開發(fā)能力和監(jiān)管政策導致的保險產(chǎn)品同質(zhì)。監(jiān)管部門在放開保險產(chǎn)品管制、正確引導保險產(chǎn)品開發(fā)的同時，也應重視整個行業(yè)專業(yè)科學人才的培養(yǎng)。同時應使擁有專業(yè)科學人才和資源的行業(yè)協(xié)會等組織發(fā)揮自身應有作用。
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